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「ファクタリングの審査が通らない理由は？」
「ファクタリングの審査に対策は必要？」
資金繰り改善のためにファクタリングを検討している経営者の方でこのような疑問をお持ちになっている方は少なからずいるでしょう。
ファクタリングで資金調達したくても、審査に落ちてしまったら利用できません。
本記事では、ファクタリングはどのような基準で審査しているのか、実態から原因・対策まで徹底解説していますので、ぜひ最後までお読みいただきご参考にしてください。

ファクタリングは、企業の資金調達方法として注目を集めていますが、その審査には一定の厳格さが求められます。
この記事では、ファクタリングの審査プロセスにスポットを当て、その実態から審査に通らない原因、そして通過するための有用なポイントについて詳しく解説していきます。

多くの企業がファクタリングを利用する際に直面するのが、審査通過の難しさです。
通過率が高い一方で、審査に通らないケースも存在します。
そこで本記事では、主要な審査基準に焦点を当てつつ、売掛先（取引先）の信用力、売掛債権自体の金額、入金までの期間、利用者の信用力など、審査の要点を詳細に掘り下げていきます。

上記のような審査基準や通らない原因だけにとどめることなく、審査通過のために取るべき対策やファクタリング会社の選び方まで紹介します。
ファクタリングを活用し、資金調達戦略を検討する際の貴重な情報を提供する本記事をぜひご活用いただき、ビジネス成功への第一歩を踏み出して頂ければ幸いです。

1. ファクタリングの審査とは

ファクタリングの利用を検討される方々は、とりわけ審査に心労することも多いのではないでしょうか。
このセクションでは、ファクタリングの審査の実態について詳しく解説し、その要点やプロセスを解説します。

審査通過率や主要な審査基準に焦点を当て、まずは全体像を理解することに努めましょう。

1-1. 審査通過率はどのくらい？

ファクタリングの審査通過率は一般的に70％前後と言われており、これは金融機関の融資審査に比べて高い数字です。
金融機関の融資審査通過率は通常50％前後であり、ファクタリングはその点で有利な資金調達手法と言えます。

しかし、比較的高い通過率とはいえるものの、裏を返せば3人に1人は審査落ちする可能性があると捉えることも出来ます。

他の資金調達方法と比較して甘んじず、しっかりと対策を立てて備える必要があります。

1-2. 主要な審査基準

ファクタリングの審査に合格するためには、いくつかの主要な審査基準をクリアする必要があります。これらの基準はファクタリング会社がリスクを評価し、信頼性の高い売掛債権を選別するためのもので、下記のポイントに焦点を当てていると考えられます。

まず、最も重要なのは売掛先（取引先）の信用力です。審査の中核を占め、ファクタリング会社は売掛先が債務を返済できるかどうかを評価します。信頼性の高い取引先からの売掛債権は、審査通過の鍵となります。

また、売掛債権自体の金額も重要な要因です。ファクタリング会社は、売掛債権の金額を評価し、その債権が財務状況や取引内容と整合しているかどうかを確認します。債権の金額は、企業のファクタリング枠に影響を与えます。

さらに、入金までの期間が短いほど、ファクタリング会社にとっては回収の確実性が高まります。長期間の支払いサイクルは、審査結果に影響を与えることがあります。

最後に、ファクタリングを利用する企業（利用者）の信用力も評価対象となります。
利用者が債権を売却する際に、利用者の継続的な活動実態や財務状況、取引実績などにも目を通されるため、こちらもファクタリング会社の判断材料となります。

これらの審査基準をクリアすることが、ファクタリング審査に合格する必須の条件です。
審査プロセスを理解し、しっかりと注意を払うことで、関門を乗り越えましょう。

2. 審査に通らない主な原因

ファクタリングの審査に通らない要因として考えられるものがいくつか存在します。
このセクションでは、審査通過の障壁となってしまう主要な原因について詳しく探っていきます。

事前に把握していれば避ける事の出来る内容を紹介しますので、見落とすことなく読み進めて頂ければ幸いです。

2-1. 売掛先の財務状況

ファクタリングの審査において、売掛先の財務状況は非常に重要です。売掛先が財務的に困難な状況にある場合、ファクタリング会社はリスクを高く評価し、審査に通らないことが多々あります。売掛先の財務状況が不安定であると、ファクタリング会社は債権の返済が困難である可能性を懸念し、審査をより一層厳しく行う傾向があります。

売掛先の財務状況を審査でクリアするためには、その売掛先の財務データや信用評価を正確に把握し、安定した取引関係を築くことが欠かせません。

2-2. 個人事業主が売掛先になっている

売掛先が法人ではなく個人事業主である場合、審査プロセスに特別な注意が払われます。
個人事業主の場合、法人とは異なるリスク要因が存在し、ファクタリング会社は審査をより慎重に行うだけでなく、そもそも通さないケースが多いのです。

個人事業主の売掛先に対する審査は、通常、その個人事業主の信用評価や財務状況に焦点を当てます。個人事業主の信用力や信用履歴、収益性などが審査の重要な要素となります。また、売掛債権の償還が個人事業主に依存するため、返済能力も評価されます。

法人の場合、登記情報なども取得できるため一定の信用が得られますが、個人事業主の場合、基本的な情報ですら特定するのが困難な場合もあるため、ファクタリング会社の審査時には不利に働く傾向がある点は否めません。

2-3. 売掛先に事業活動の実態がない

ファクタリング審査において、売掛先が事実上の事業活動を行っていない場合、審査通過が難しくなります。売掛先の実態が不明確な場合、ファクタリング会社は債権の返済源や取引の安定性について疑念を抱くことがあります。

このようなケースでは、売掛先の実態を確認するための情報提供が求められます。
売掛先が実際に事業を営んでいることを示す資料や証拠が必要です。さらに、売掛債権の償還が売掛先の事業から行われることを確実にするための対策が求められます。

審査を通過するためには、売掛先の事業実態を明確にし、信頼性を高める必要があります。
ペーパーカンパニーなどを売掛先にしている場合も審査に通らないケースが多くなるため留意しましょう。

2-4. 債権の性質

ファクタリング審査において、債権の性質も重要な要素の一つです。
例えば、債権が将来債権であったり、特約や条件が付いていたりする場合、審査結果に影響を与えることがあります。さらに、継続性がなく一過性の債権である場合も、審査で通過することが難しくなることがあります。

将来債権は、一定の条件や期限が満たされた場合に債権として成立するものであり、審査時にはその条件や期限の適切さが検討されます。特約や条件が付いている債権も、審査においてその内容が審査基準と整合しているか評価されます。

また、一過性の債権は継続性がないため、ファクタリング会社が債権の安定性を評価する際に不利な要素となります。債権の性質を理解し、審査に適した債権を選ぶことが審査通過の鍵となります。

2-5. 売掛金の二重譲渡が疑われる場合

売掛金の二重譲渡の疑いが生じると、審査通過が難しくなる可能性があります。
基本的にファクタリング会社は償還請求権を有していないため、二重譲渡された債権を対象にしてしまうと、万が一売掛先からの債権回収が難しくなった際に、遡って請求することが出来ないのでファクタリング会社のみが損を被るという構造になります。

審査プロセスでは、売掛金の取引履歴や譲渡に関する文書が厳密に審査されます。
そのため、債権が二重譲渡された、もしくはそれが疑われる場合には審査通過は一気に難しくなる点を理解しておきましょう。

2-6. 入金サイト（支払い期間）が長い

売掛金の入金サイト（支払い期間）が長い場合、通常、審査通過が難しくなります。
入金サイトとは、売掛金が支払われるまでの期間を指します。

ファクタリングでは通常、迅速な現金化が求められるのですが、支払い期間が長い場合、売掛金の回収までの時間がかかるため、ファクタリング会社にとってリスクが高まるからです。

可能な限り支払い期間の短い債権を利用することが重要となります。

2-7. 取引実績がない

ファクタリングの審査では、取引実績の有無も重要な判断基準の一つです。
特に新規事業者やスタートアップ企業がこの点で不利になることがあります。審査においては、過去の取引記録が信頼性や安定性の指標と見なされるため、実績がないと信用力が低いと判断されがちです。

しかし、これは絶対的な基準ではありません。新しい事業でも、ビジネスプランの信頼性、市場のニーズへの適合性、経営陣の経験や能力を適切にアピールすることで、審査を通過する可能性は十分にあります。また、小規模ながらも安定した取引を継続していることが示せれば、審査において有利に働くこともあります。

取引実績がない場合、審査を通過するためには、事業の将来性や計画の具体性を強調することが重要です。事業計画書や市場調査のデータ、将来の売上予測などを提出し、事業の信頼性を証明する努力が求められます。

2-8. 反社会勢力など利用者に社会的信用がない

ファクタリングの審査において、利用者の社会的信用は極めて重要な要素です。
特に、反社会勢力との関係や疑いがある場合、審査通過の可能性は極めて低くなります。これは企業だけでなく、個人事業主にも該当します。

ファクタリング会社は、自社のリスクを回避し、法令順守の姿勢を保つために、このような背景を持つ利用者との取引を避ける傾向があります。
利用者の社会的信用の確認には、過去の信用情報や公的な記録、場合によってはメディア情報なども参照されることがあります。そのため、事業主や経営者は、自身の信用状態を正確に把握し、必要に応じて改善策を講じることが重要です。

やはり、審査に影響を与える可能性のある要因を予め排除することが望ましいです。
例えば、信用情報に誤りがある場合は、訂正を申し出るなどの対応が必要です。
また、社会的信用を高めるために、適切な経営管理、法令遵守、社会的責任の履行などを心掛けることも念頭に入れておきましょう。

3. 審査落ちを回避するためのポイント

ファクタリングの審査を無事に通過するためには、いくつかの重要なポイントを理解し適切に対応することが必要です。
先述したように、審査過程で求められる要件は多岐にわたりますが、事前にこれらのポイントを押さえておくことで、審査の不安を軽減し、成功率を高めることが可能です。

ここでは、審査落ちを回避するための具体的な戦略と注意点に焦点を当て、事業者がファクタリングの利用を最大限に活かす方法を紹介します。

3-1. 信用度が高い取引先との債権を選ぶ

ファクタリングの審査を成功させるためには、信用度が高い取引先からの債権を選ぶことが重要です。債権の質は、審査の際に重視される主要な要素の一つであり、信用度の高い取引先の債権は、その信頼性が高く評価されます。
ここで言う信用度が高い取引先とは、財務状態が安定しており、信用情報に問題がなく、過去に支払い遅延や不履行の実績が少ない企業を指します。

取引先の信用度を評価する際には、その企業の財務報告書、業界での評判、過去の取引履歴などの情報を綿密に分析することが求められます。また、大手企業や長期にわたって安定した取引実績がある企業との債権は特に価値が高いとみなされます。信用度の高い取引先からの債権を選ぶことで、ファクタリング会社によるリスクの評価が低くなり、審査の通過率を高めることができるのです。

この戦略は特に中小企業や新興企業にとって有効で、債権の質を通じて自社の信用度を間接的に高めることができます。
信用度の高い取引先との債権を選ぶことは、ファクタリングの利用において審査成功の鍵となり、資金調達の選択肢を広げるための重要な戦略と言えるでしょう。

3-2. 必要書類を漏らさない

ファクタリングの審査プロセスにおいて、必要な書類を完全かつ正確に提出することは、審査通過のために不可欠です。

書類の不備や欠落は審査遅延の主要な原因となり得るため、申請前には書類リストを入念に確認し、一つひとつの書類が適切に準備されているかを確かめることが重要です。

必要な書類には、財務諸表、決算書類、取引先との契約書、売掛金の明細などが含まれます。これらの書類は、企業の財務状況、信用度、および提出される債権の正当性を証明するためのものです。不完全な書類や不正確な情報は、審査担当者に疑念を抱かせ、不利な結果に繋がる可能性があります。

また、提出書類は最新の情報を反映している必要があります。時には追加書類の提出が求められることもあるため、迅速かつ柔軟に対応できる体制を整えておくことも大切です。
書類の準備には十分な時間と注意を払い、可能であれば専門家の助言を得ながら進めることをお勧めします。

3-3. 債権額と売り上げのバランスを取る

ファクタリングの審査において、申請する債権額と企業の売上高とのバランスも重要なポイントになります。

例えば、月間売り上げが100万円の企業が1000万円の売掛債権をファクタリングに申し込むのは、現実的ではありません。このような不均衡は、審査過程で懸念を引き起こし、承認される可能性を低下させます。

売掛債権の額は、企業の売上規模や財務状況に比例していることが望ましいです。過大な債権額は、企業の経営状態や資金の健全性に関する疑問を生じさせるため、ファクタリング会社はこれを警戒します。債権額が企業の実績と整合性を持つようにすることで、審査の信頼性を高め、承認されやすくなります。

企業は、適切な債権額を決定する際に、月間や四半期の売り上げ、業種の特性、市場の動向などを考慮する必要があります。適切な債権額の決定は、企業の信用度を高めるだけでなく、ファクタリングを効果的に利用するための基礎となります。

3-4. 支払期日が近い債権を選ぶ

ファクタリングの審査において、支払期日が近い債権を選択することは、審査通過の可能性を高める重要な戦略です。支払期日が近い債権は、回収の確実性が高いと見なされ、ファクタリング会社にとってリスクが低いと判断されます。
対照的に、支払期日が長期間にわたる債権は、不確実性が高く、審査で不利に働くことがあります。

企業がファクタリングを利用する際は、入金サイトが短く、支払いの確実性が高い債権を選ぶことが勧められます。これには、取引先の信用度や財務状態、過去の支払履歴などを考慮することが含まれます。また、支払期日が近い債権を選ぶことは、資金流動性を速やかに改善する上でも効果的です。

この戦略は、特にキャッシュフローの短期的な改善を目指す企業にとって有益と考えられます。
短期間での回収が見込める債権は、企業の緊急性の高い資金ニーズに応えるための適切な選択となり得ます。しかし、支払期日が近い債権を選ぶ際には、取引先の財務健全性と信用状況を慎重に評価することが重要です。

3-5. 丁寧な態度でしっかりと対応する

ファクタリングの審査過程において、利用者自身の対応の仕方は言及するまでもなく重要です。丁寧な態度と確実な対応は、信用度を高めるための鍵となります。
売掛先の信用が重要であることは間違いありませんが、利用者自身が信頼に値するかどうかも審査で評価される要素です。

対応の仕方には、迅速かつ正確な情報提供、質問に対する明確な回答、正確な書類提出などが含まれます。これらは、利用者がビジネスに対して真剣であること、責任を持って取り組んでいることを示唆するのです。
また、対話の際の礼儀正しさや協力的な姿勢は、信頼関係を築く上で大きな役割を果たします。

このような丁寧な態度としっかりとした対応は大前提ですが、ファクタリング会社に対するポジティブな印象を与え、審査プロセスをスムーズに進める助けとなります。

4. 審査に通るためのファクタリング会社選び

ファクタリングの審査に通るためには、適切なファクタリング会社の選定が極めて重要です。市場には多種多様なファクタリング会社が存在しますが、中には「審査なし」と謳う企業もあります。これらの企業は、しばしば健全な経営基盤を欠き、利用する側にリスクをもたらす可能性があります。信頼できるファクタリング会社を選ぶことは、安全かつ効果的な資金調達を実現するために不可欠です。

このセクションでは、審査に通るためのファクタリング会社の選び方と、その際に考慮すべきポイントについて解説します。

4-1. 独立系のファクタリング会社を選ぶ

独立系のファクタリング会社を選択することは、賢明な戦略となり得ます。
銀行や大手企業の子会社など、金融機関系のファクタリング会社は審査が厳しい傾向があります。これは、これらの会社が持つ堅実な運営基準やリスク管理ポリシーに起因しているのです。

一方で、独立系のファクタリング会社は、より柔軟な審査基準を採用することが多く、特に新興企業や小規模事業者にとっては有利な選択肢となります。
独立系のファクタリング会社は、顧客の多様なニーズに応えるために、一般的にカスタマイズされたサービスを提供することが多いです。これにより、企業の特定の事情や資金調達の要件に合わせた柔軟な対応が期待できるかもしれません。
また、小規模ながらも専門性を持ったサービスを提供する独立系会社は、顧客との密接な関係を築くことを重視しているので選択肢に入れることをお勧めします。

ただし、会社選びに際しては、その信頼性や過去の実績を十分に調査する必要がある点には留意しましょう。

4-2. 複数社に申し込み相見積もりを取る

ファクタリング会社を選ぶ際には、複数の会社に申し込み、相見積もりを取ることが有効です。これにより、利用者は各社の条件やサービスを比較し、最も適したファクタリング会社を選ぶことができます。相見積もりは、手数料の率、提供されるサービスの質、対応の速さなど、ファクタリングの利用条件を明確にするのに役立つでしょう。

複数社からの見積もりを比較することで、企業はより競争力のある条件を引き出すことが可能です。また、異なるファクタリング会社のアプローチを理解することで、それぞれの会社がどのような強みや特徴を持っているかを把握できます。これは、特に独自のニーズを持つ企業にとって重要なポイントです。

複数の見積もりを取ることは、ただ最も良い条件を探すだけでなく、ファクタリング会社の選定プロセスにおける教育的な側面も持ち合わせています。企業は、このプロセスを通じて、市場の状況をより深く理解し、将来的な資金調達戦略を練る上での貴重な洞察を得ることもできるのではないでしょうか。

4-3. オンライン完結ファクタリングの中から選ぶ

オンライン完結型のファクタリングサービスを選択することは、多くの事業者にとって利便性が高く、審査に通りやすいオプションとも考えられます。
この種のサービスは、手続きの簡略化と迅速な対応を謳っており、時間や資源が限られている中小企業やスタートアップに特に適しています。

オンライン完結ファクタリングの最大の利点は、すべてのプロセスがデジタル化されていることです。これにより、面倒な紙ベースの書類作成や郵送、対面での会議が不要となり、プロセス全体が高速化します。

オンラインシステムを利用することで、申し込みや審査の時短が実現できるため、仮に1社で審査落ちがあったとしても、すぐに別のファクタリング会社に申し込むことが出来るため最終的な資金調達を可能にすることが考えられます。

5. ファクタリングの審査が通らない原因や注意点のまとめ

本記事では、ファクタリングの審査が通らない原因や注意点を解説しました。
ファクタリングの審査が通らない主な原因には、売掛先の財務状況の不安定性、取引実績の不足、社会的信用の欠如などがあることは理解頂けたでしょうか。
これらの要因は、ファクタリング会社が企業の信用度や債権の品質を評価する際の重要な判断基準となります。審査落ちを避けるためには、信用度が高い取引先との債権を選び、必要な書類を漏らさずに提出することが重要です。

また、債権額と売り上げのバランスを適切に保ち、支払期日が近い債権を選択することも、審査成功のカギです。これに加えて、丁寧な態度で対応することも、審査において有利に働きます。

ファクタリング会社を選ぶ際には、健全な経営をしている独立系の会社を選び、複数の会社から相見積もりを取り、オンライン完結型のサービスの利用を検討することが推奨されます。

最終的に、ファクタリングの審査に通るためには、企業が信頼性を持ち、審査基準を満たすことが不可欠です。これには、財務状況の健全性、信用情報の正確性、効果的な書類管理が必要となります。

ファクタリングを成功させるためには、これらのポイントを総合的に理解し、適切に対応していきましょう。