【公式】ソレイユのファクタリングサービス

ファクタリングは、多くの企業が苦心する資金繰りの改善や資金調達の手段として、注目を集めています。ファクタリング会社は、経営をどこが行っているのかによって、独立系・銀行系・ノンバンク系に分かれます。
会社数が多い独立系ファクタリング会社と比較して数は少ないものの、バックに銀行および銀行のグループ会社がある銀行（系）のファクタリング会社の信用度は、群を抜いています。

銀行ファクタリングを利用するためには、厳しい審査を通過することが必要です。
本記事では、銀行ファクタリングにおける審査基準の具体的な内容や厳しさ、審査を通過するためのポイントについて解説します。
銀行ファクタリングの審査基準について、理解を深めましょう。

銀行ファクタリングの概要

銀行ファクタリングについて解説する前に、ファクタリングとはどのようなものなのかについて解説します。
ファクタリングとは、企業がサービスや商品を売った代金「売掛金」を、ファクタリング会社に売却することで、資金化するサービスです。
正確には売掛金を請求する権利（売掛債権）を売却（譲渡）する取引で、民法で認められている「債権譲渡」の一種です。

銀行ファクタリングとは

銀行ファクタリングは、経営を直接銀行がする、あるいは銀行のグループに属している会社が提供するサービスです。銀行との連携による、安定した経営基盤や信頼性が特徴です。

・銀行ファクタリングとその他のファクタリングとの違い
銀行ファクタリングは、銀行が経営に関わっているほかにも独立系・ノンバンク系との違いがあります。
銀行ファクタリングの特徴は、買取型（3者間）・保証型・国際・一括の4種類を扱うことです。また、手数料率が1％〜5％程度と低く、数百万円〜数億円まで大口の買い取りに対応できます。
ただし、審査基準は高く、厳しい審査が行われるため時間がかかり、現金化までに1週間〜3週間程度必要な点がデメリットといえるでしょう。

銀行ファクタリングが向いているケース

銀行ファクタリングが向いているのは、資金調達までの速さよりも、より安全で確実なファクタリングを希望したり、金額が大きい債権をファクタリングしたりするケースです。

手数料を抑えたい場合

銀行ファクタリングは、一般的に独立系ファクタリングよりも手数料率は抑えられています。しかし、資金を実際に手にするまでにはその他のファクタリング会社に比べ、何倍もの時間が必要です。
そのため、資金調達をそこまで急いでおらず、手数料率を抑えたいときは、銀行ファクタリングが最適といえます。

窓口まで足を運ぶ時間がある場合

独立系ファクタリング会社では、多くが対面での手続きを必要としない「オンラインファクタリング」に対応しています。
しかし、銀行ファクタリングは直接、窓口へ申し込みに行かなければなりません。
もし、ファクタリングを何度かリピートして利用するのであれば、その都度窓口まで行く必要があり、往復する手間と時間、さらに交通費もかかります。
申し込みのために割ける時間があるなら、銀行ファクタリング会社の利用を考えてもいいかもしれません。

安全性を重視する場合

銀行ファクタリングであれば、銀行が経営している、あるいは銀行のグループ会社であるため、信頼性が高くなります。
また、独立系ファクタリング会社のように、違法な業者が紛れ込んでいることはないため、安心して取引できるでしょう。

大口の売掛債権を所有

銀行ファクタリング会社は、後ろに銀行がついていることから資金力が高く、大口の債権も買い取る可能性が高いといえます。数億円というような大口債権は、その他のファクタリング会社では、買い取りできない可能性があります。
銀行ファクタリングは、たとえば大型の建築プロジェクトなど、大規模事業における大口の資金調達にも応えることが可能です。

3者間ファクタリングでも問題がない

銀行ファクタリングは、基本的に3者間ファクタリングのみの取り扱いとなります。
3者間ファクタリングの特徴は、売掛先にファクタリングの利用が知られることです。
売掛先との関係が良好であること、売掛先の企業がファクタリングの利用を嫌がらないことが必要となります。

以前から銀行の顧客である

銀行ファクタリングは、元からその銀行と取引がある場合、審査が通りやすい傾向にあります。銀行は利用者（顧客）の経営状態などを把握しており、審査が速いためです。
顧客となっている銀行でファクタリングを利用すれば、手続きがスピーディーに進むでしょう。

銀行ファクタリングの審査基準

銀行ファクタリングの審査は、その他のファクタリング会社と比較して厳しいといわれています。
ここでは、ファクタリングの審査の概要と、銀行ファクタリングの審査および審査基準について、どのような点に違いがあるのかも含め解説します。

ファクタリングにおける審査とは？

ファクタリングの申し込みがあると、ファクタリング会社は取引が可能なのかどうかを審査します。
一般的なファクタリングの審査は、次のような内容です。

・売掛先の信用調査
売掛先企業の信用力や、支払い能力を評価します。売掛先の信用情報や過去の取引履歴を確認し、支払いの遅延や未払いなど、事故がなかったかを調べます。

・売掛金の内容
売掛金の金額や支払期日、取引内容などを詳細に確認します。売掛金が実際に存在しているのか、正当なものなのかを証明する書類（請求書、納品書など）で確認します。

・財務状況の確認
ファクタリングを利用する企業の財務諸表（貸借対照表・損益計算書・キャッシュフロー計算書など）を確認し、企業の財務健全性を評価します。利益率や負債比率、キャッシュフローの安定性などが評価対象です。

・取引履歴の確認
ファクタリングを申し込んだ企業と売掛先企業との過去の取引履歴を確認します。安定した取引関係があるか、支払い遅延がないかなどが評価されます。

・業界と市場環境の評価
申込企業の業界や市場環境の評価を行います。成長が見込まれる業界や、安定した市場環境にある企業は、審査を通過しやすいとされています。

この中で、もっとも重視されるのは売掛先および売掛金の信用です。審査を通過すれば、企業は資金を調達できます。

銀行ファクタリングの審査基準

銀行ファクタリングにおける審査基準は、一般的なファクタリングの審査基準をより厳しくしたものです。信用力や財務状況を詳細に審査し、リスクを最小限に抑えることを目的としています。
以下に、一般的な審査基準の主要なポイントを挙げます。

・審査基準1.　財務状況の健全性
銀行ファクタリングでは、財務諸表を詳細に確認し、収益性や資産・負債のバランス、キャッシュフローの安定性を評価します。

・審査基準2.　企業の信用度
企業の信用格付けも重要な審査項目です。高い信用力がある企業は、銀行ファクタリング会社にとってリスクが低いと判断され、審査を通りやすくなります。

・審査基準3.　売掛先の信用力
ファクタリングの対象となる売掛金が回収できるかを評価するため、売掛先企業の信用力も審査の対象です。売掛先が信用力の高い企業であるほど、審査は通りやすくなります。

・審査基準4.　取引履歴
過去の取引履歴や支払履歴も重要な評価ポイントです。安定した取引関係を持ち、支払いの遅延が少ない企業は信頼性が高いとみなされます。

銀行ファクタリングにおいて審査基準をクリアするためには、企業自体の信用力を高めておくことが必要です。また、ファクタリングに利用する売掛債権の選定も大切です。

銀行ファクタリングの審査の特徴

銀行ファクタリングでは、銀行自体の信用力を落とさないとために、厳しい審査を行っています。
一般的なファクタリングの審査において、重視されるのは売掛先の信用力で、申し込み企業の財務状況はあまり厳しくみられることはありませんが、銀行ファクタリングにおいては申し込みをした企業の信用度もしっかり審査されます。
また、銀行ファクタリング会社は、さまざまな法律に従って営業しなければなりません。
審査基準が非常に厳しい銀行ファクタリングでは、たとえ申し込みをしたとしても、利用できない企業もあります。また、審査に時間がかかる点には注意が必要です。

銀行ファクタリングの審査基準はなぜ厳しい？

銀行ファクタリングの審査が厳しいのは、リスクを最小限に抑えるために、借り手の信用力を厳しく評価するためです。特に、ファクタリングでは売掛金が未回収になるリスクを回避するため、売掛先の信用力が重視されます。
ファクタリングを申し込むと、銀行ファクタリングを提供する会社では信用履歴や財務状況を詳細に調査します。具体的には、過去の取引履歴や財務報告書を精査し、リスクを評価します。

また、銀行はさまざまな法律の規制を遵守する必要があり、審査基準が厳格です。そのため、顧客の身元確認や、不正を防止する手続きも必要です。

銀行の融資を利用する場合、通常は担保が必要です。ファクタリングの場合は売掛金が担保とされますが、担保が不要な分、売掛金の価値や信頼がより重要となるでしょう。

その他、業種固有のリスクに備えるために審査を厳しくしている面もあります。たとえば、建設業ではプロジェクトの全体の遅延に備えて、審査が厳しくなることがあります。
また、内部および外部監査で取引が厳密にチェックされることも、審査が厳しくなる理由のひとつです。

銀行ファクタリングの審査を通過するには

では、そんな厳しい銀行ファクタリングの審査を通過するには、どうしたらよいのでしょうか。
一言でいえば、客観的にみた信用力を高めることが必要になるといえます。

支払いサイトが短い売掛債権を利用する

一般的に、売掛債権の支払いサイトが短いほうが審査を通過しやすいといわれています。
入金が来月の売掛債権のほうが、2か月後になる売掛債権よりもファクタリングにおいて有利です。
銀行ファクタリングを申し込む場合は、支払いサイトが近い売掛債権を選びましょう。

売掛先の信用力が重要

ファクタリングの審査においては、売掛先の信用力が重視されます。
その理由は、銀行が売掛金の未払いリスクを避けるためです。
売掛金が未回収になるのをできる限り避けるために、売掛先を審査しています。
正確な審査基準は不明ですが、資本金が大きい会社など、売掛金には信用力が高い会社を選ぶと成功しやすいでしょう。

売掛先との取引を証明するものを準備する

銀行ファクタリングの審査において重視されるものの一つに、実在する取引かどうかがあります。
中には架空の請求書を作って、お金をだましとろうとする人がいるためです。
また、実在する取引であっても、申し込み内容に不備があると審査に落ちることも珍しくありません。
審査に役立つ情報を提供することが、より審査に通過しやすくなるための秘訣といえます。

面談の態度に気を配る

契約前に、面談がある場合は良い印象を持たれるよう対応することが必要です。
面談時にはファクタリングが必要になった理由などを確認されるため、ていねいに回答しましょう。

複数の銀行に申し込む

銀行ファクタリングを希望する場合、一つだけではなく、複数の会社に申し込みましょう。
審査に落ちてから次の銀行に申し込むのではなく、同時に申し込んでおけば時間の節約になります。
ただし、1つの売掛債権を複数同時にファクタリングに利用することはできません。
複数の会社に申し込んだ場合は、契約した会社以外キャンセルするなどの対応が必要です。

銀行ファクタリングの審査は厳しいって本当？審査基準について解説 まとめ

ファクタリング会社は、独立系、銀行系、ノンバンク系の3つに大別されます。
中でも銀行ファクタリングは、豊富な資金力があるため、手数料率が低く設定されています。銀行およびグループ会社が運営しており、融資同様、ファクタリングにおいても審査基準が高く、厳しいのが一般的です。
一般的なファクタリングの審査では、主に売掛債権の信用力をチェックするのに対し、銀行ファクタリングの審査は、利用を申し込んだ会社の信用力も評価されます。
銀行ファクタリングの厳しい審査基準をクリアするには、信用力が高く、支払いサイトが短い売掛債権であることも重要です。