株式会社ソレイユ
ファクタリングはメガバンクでできる？銀行系などタイプについても解説
銀行は融資などに対応していることから、「資金調達のことなら銀行」という印象があるかもしれません。特に知名度の高いメガバンクなどは、融資の借入先としての印象が強いことでしょう。
一言に資金調達といってもさまざまな方法があります。メガバンクは融資には対応していますが、他の方法への対応状況はどうなっているのでしょうか。
融資以外の資金調達方法にファクタリングがあります。メガバンクはファクタリングにも対応しているのでしょうか。
この記事ではメガバンクの債権の資金化への対応の可否や、業者のタイプなどについて解説します。メガバンクとファクタリング業者の違いなども説明しますので、資金調達方法を選ぶ際はぜひ参考にしてください。
目次
メガバンクはファクタリングに対応している？
ファクタリングに対応しているのは債権の資金化業者です。融資の利用はメガバンクに相談します。売掛金などを資金化する場合は系列の業者に相談する必要があります。
グループ企業に債権の資金化業者がある場合は対応
メガバンクのグループ企業にファクタリング業者がある場合は、グループ企業の方で債権の資金化に対応していることがあります。
業者がグループ企業に入っているメガバンクも実際にあります。
ファクタリングとは？メガバンク系などタイプの前に
ファクタリングは債権の譲渡・売却による資金化サービスです。
売掛金を持っていても、基本的には支払い日にならないと払ってもらえません。しかし、売掛金などの債権を業者に譲渡・売却すれば、支払い日前に換金できます。
債権の資金化は資金調達や取引のリスク対策、与信管理、債権の管理負担の削減などのためによく使われています。
債権の資金化業者と銀行の違い
債権の資金化業者と銀行などは主な業務・サービスの内容が違っています。
銀行は主な業務は融資や預金業務などです。ファクタリング業者の主な業務は売掛金などの譲渡・売却です。
融資や債権の売買などで資金調達できるという点では同じですが、主な業務に違いがあります。
債権の資金化と融資の違い
ファクタリングと融資には違いがあります。ファクタリングは売掛金など債権の譲渡・売却なので、サービスの性質は「売買」です。また、売買なので、サービスを利用しても負債が増えることもありません。
対して銀行の融資は「お金を借りること」です。融資を利用すると負債が増え、契約内容に基づいた返済が必要になりますので注意してください。
この他に、ファクタリングとメガバンクなどの銀行の融資には審査の違いがあります。
融資では「返済できるか」が重視されるため、会社の経営や負債、将来性などがチェックポイントです。対してファクタリングは債権の売買なので、債権の内容や支払う側の信用度などがチェックポイントになっています。
融資と債権の売買では審査の際に見られるポイントが違っているのです。
ノンバンク系や銀行系などファクタリングの4つのタイプ
債権の資金化サービスの業者には独立系や銀行系など4つのタイプがあります。タイプごとに個性とも言うべき特徴が違っています。
タイプ①独立系の債権の資金化サービス
独立系とは、金融機関のグループなどに属していない独立した業者のことです。
地域密着型でやっている中小企業の業者や、特定の業種に強い業者など、個性豊かな事業者が多いという特徴があります。
独立系はフットワークの軽い業者も多いという特徴があります。大手のグループに所属していないからこそ柔軟に対応できるのが独立系の強みだと言えるでしょう。
タイプ②銀行系の債権の資金化サービス
ファクタリングに対応している地銀は少なくありません。また、業者と地銀が提携していることもあります。各県の地銀などが行っている債権の資金化サービスが代表的な地銀系です。
会社や個人事業主などは取引の関係で地域の銀行などをよく利用するのではないでしょうか。取引などに使う地域の銀行だからこそ資金調達を相談しやすいという特徴があります。
融資や預金、債権の資金化を1つの系列グループにおまとめできるところも特徴です。
タイプ③メガバンク系の債権の資金化サービス
メガバンク系も銀行系の一種です。CMや新聞、ネットなどでよく名前を目にする大手のグループに属する債権の資金化サービスがメガバンク系です。
タイプ④ノンバンク系の債権の資金化サービス
消費者金融や信販会社など預金に対応していない金融機関をノンバンクと言います。
ノンバンク系とは、信販会社などのノンバンクが提供しているタイプのことです。クレジットカード会社などが行っている債権の売買サービスなどがこのタイプになります。
メガバンク系ファクタリングの8つの特徴
メガバンク系の債権の資金化サービスには8つの特徴があります。メリットやデメリットなど8つの特徴について説明して行きます。
手数料が安いなどのメリットがある
メガバンクなどの銀行で提供している債権の資金化サービスは手数料が安いという特徴があります。
メガバンクの系列業者・サービスは会社規模が大きいことから潤沢な資金力があります。加えて、グループの別の業務でも利益を出していることから、手数料を安くできるという特徴があるのです。
手数料をおさえられるところが第一の特徴になります。
メガバンク系は大口債権にも対応している
債権の資金化業者にもそれぞれ特徴があり、中には30万円などの小口債権に特化している業者も存在しています。メガバンク系ファクタリングは大口債権の資金化にも対応しているところが特徴です。
資金力がありますので、1,000万円以上など額の大きな売掛金などにもスムーズに対応してくれます。
貿易に使える国際ファクタリングなどもある
大手のグループなので、さまざまな債権の資金化・保証に対応しているところが特徴です。貿易の支払いを保証・回収する国際ファクタリングなどは、メガバンク系など限られた業者しか対応していません。
通常の売掛金以外の債権を資金化・保証・回収したいときに頼れるのがメガバンク系列のサービスになります。
有名なメガバンクだという安心感がある
有名なメガバンクは銀行・グループとしての知名度が高いため、安心感があるのが特徴です。
日常的にあまり名前を聞かない小さな企業より、よくテレビやCMで名前を耳にするような銀行・グループの方が親近感もあり、資金調達の相談をしやすいかもしれません。
サービス利用時の審査基準が厳しい
メガバンク系ファクタリングは審査基準が厳しい傾向にあります。これは、メガバンク系は取引のある会社へのサービス提供を前提にしているからです。
その銀行を利用していない会社が申し込みできないわけではありませんが、すでに付き合いのある会社以外は「これから継続的にお付き合いできるか」という視点で厳しく見られると考えた方がいいでしょう。
メガバンク系は審査や手続きに時間がかかる
メガバンク系のサービスは審査や手続きに時間がかかるという特徴があります。地域密着型の業者やオンライン完結型の業者などは最短即日で対応してくれるケースもあります。大手のグループ系列の場合、最短即日で審査から資金化まで終わらせるのは難しいと言えるでしょう。
2社間の契約タイプに対応していない
ファクタリングには2つの契約タイプがあります。
・2社間の契約タイプ
・3社間の契約タイプ
2社間の契約タイプは申込者と業者の2社で債権を売買するタイプです。
2社間の契約タイプは取引先に知られず資金調達できます。契約の当事者が2社だけなので、スムーズに手続きできるところも特徴です。ただし、手数料は高めです。
3社間の契約タイプは申込者と業者、取引先の3社で債権を売買するタイプになります。
3社間の契約タイプは取引先に債権の売買を知られてしまいます。また、当事者が3社なので手続きに時間がかかるところが特徴です。ただ、手数料が低めに設定されています。
メガバンク系ファクタリングは3社間の契約が基本です。原則的に2社間の契約タイプには対応していません。
銀行にサービスの記録が残る可能性がある
メガバンク系ファクタリングは大手銀行のグループに属しています。グループの系列サービスを利用することで系列会社・銀行に資金調達の記録が残る可能性があるのです。
融資など系列の他サービスを利用する際に記録を参考にされることもあります。
ファクタリングを使うならメガバンク系がおすすめ？
ファクタリングには銀行系や独立系などさまざまなタイプがあり、それぞれ特徴的なサービスを提供しています。そのため、一概にメガバンク系だからおすすめとは言えません。どのタイプが合っているかはケースによります。
メガバンク系がおすすめなケースとおすすめできないケースは次の通りです。
メガバンク系ファクタリングがおすすめなケース
メガバンク系列のサービスは審査が厳しめになっています。そのため、審査パスできそうな債権を持っている場合などは向いています。また、金額の大きな債権にも対応しているので、大口債権を資金化したいときなどはおすすめです。
この他に、海外との取引の債権の保証など、他のファクタリング業者であまり扱っていないサービスを利用したいときなどはおすすめになります。
・審査をパスするような債権を持っているケース（大企業との取引の債権など）
・大口債権を資金化したいケース
・国際ファクタリングなど他の業者ではあまり扱っていないサービスを利用したいケース
・取引先にファクタリングを知られても差し支えないケース
メガバンク系ファクタリングをおすすめできないケース
メガバンク系ファクタリングをおすすめできないのは、小口債権を資金化したいケースや急いで資金調達したいケース、取引先に資金調達を知られたくないケースなどです。
メガバンク系ファクタリングは大口債権を中心に対応していることが多いため、100万円に満たない小口債権などは柔軟に対応してくれない可能性があります。
また、3社間の契約タイプが基本になっているので、手続きに時間がかかってしまいます。取引先にも知られてしまうのです。取引先に知られたくない場合や時間をかけたくない場合などは、メガバンク系列のサービスはおすすめできません。
メガバンク系ファクタリングは審査が厳しめの傾向にありますので、審査パスが不安なときなどはおすすめしません。
・取引先に債権の資金化を知られたくないケース
・急いで資金調達したいケース
・小口債権を資金化したいケース
・審査パスが不安なケース
・銀行に情報を残したくないケース
ファクタリングやメガバンクに関するよくあるQ&A
ファクタリングやメガバンク系のサービスに関するよくある質問をまとめました。
Q&A①ファクタリングは違法なの？
ファクタリングは違法ではありません。
民法466条には「債権は譲り渡すことができる」と書かれています。ファクタリングは債権の譲渡・売却のサービスであり、法律に則って運用されています。
なお、売掛金などの有効活用は国（経済産業省）も推奨しており、ファクタリングは新たな資金調達の方法として今後に期待されている状況です。
Q&A②ファクタリングは通帳なしでもできる？
ファクタリングは債権の売買です。預金ではありません。ファクタリングの利用で通帳が作られるわけでもありません。預金と債権の売買は別物です。預金関連のサービスとは分けて考えてください。
なお、ファクタリングの利用に際して通帳・通帳のコピーの提出が必要になる可能性があります。手続きに通帳が必要になることはあるわけです。申し込みを検討している先に確認してください。
Q&A③メガバンクのファクタリングは銀行でするの？
メガバンク系列のファクタリングだからといって、銀行の店舗で預金や融資などと同じように扱っているわけではありません。窓口は別になっている可能性があります。
申し込み先の業者などが別途ありますので、系列サービスのホームページなどを確認してください。
Q&A④ファクタリングを使うと返済が必要なの？
ファクタリングは債権の売買です。会社や個人事業主などが持っている売掛金などの債権を売る方法になります。
お金の貸し借りでは負債が増え、利用後に返済が必要になります。ファクタリングは売買なので負債が増えることはなく、融資やローンのような返済は不要です。
返済が必要になる融資やローンなどとファクタリングではサービスの性質自体が異なります。
ファクタリングはメガバンクでできる？銀行系などタイプについてのまとめ
メガバンクの場合、系列の業者などがサービスを提供していることが多いので、サービス提供の窓口を利用するという流れになります。メガバンク系列ファクタリングの窓口を確認し、問い合わせなども基本的にその窓口に行ってください。傘下・系列の業者・サービスを利用するというかたちで、メガバンクのファクタリングを利用可能です。
ファクタリングはメガバンク系以外にも独立系などのタイプがあります。
ファクタリングのタイプや業者によってサービスの傾向や手数料、フォローの柔軟さなどが異なりますので、最初から「ファクタリングを使うならメガバンク系」と決めてしまわず、いろいろな業者を比較検討してみてはいかがでしょう。いろいろな業者を見て、その中からニーズに合ったファクタリングを見つけてください。
