【公式】ソレイユのファクタリングサービス

銀行や、銀行の関連会社である銀行系企業でのファクタリングは、取引相手が悪徳業者かどうかを心配せずに利用できます。
しかし注意点もあるので、銀行系だからと即決するのではなく、自分のニーズに合っているか把握してから活用しましょう。
この記事では、銀行系ファクタリングについて、仕組みやメリット・デメリットを解説します。

銀行系ファクタリングとは

銀行系ファクタリングは、銀行やその関連会社が提供しているサービスです。
銀行が出資しているファクタリング専門の子会社も銀行系に含まれています。
銀行や関連会社の取り扱っているサービスは、一般的な「買取ファクタリング」に加え、さまざまな種類を提供しています。
主な提供種類は「国際ファクタリング」「保証ファクタリング」「一括ファクタリング」などです。
国で売掛債権を流動化させることを推奨したため、銀行などもファクタリングサービスを積極的に提供するようになりました。

銀行系ファクタリングと他のファクタリングとの違い

ファクタリングは、銀行系・ノンバンク系・独立系の3種類に分けられます。
ここでは、各系統のファクタリングの違いを見ていきましょう。

銀行系

銀行系は3社間取引を主に採用しています。
手数料も低く、取り扱っているファクタリングの種類も豊富です。
審査が厳しく、現金化まで時間を要しますが、信頼性が高いため安心して利用できます。

ノンバンク系

ノンバンク系は消費者金融やクレジットカード会社、信販会社などの、預金を提供していない金融機関が提供しているファクタリングサービスです。
3社間取引を採用する場合が多く、手数料は低めに設定されている傾向があります。
売掛債権以外にも建築債権や介護報酬債権といった幅広い債権に対応する会社も少なくありません。
ただし、公開している情報が少ないので信用できる会社か見極める必要があります。

独立系

銀行系やノンバンク系の属さない専門業者が提供しています。
小額でも利用しやすく、審査が緩い傾向があり、現金化までが速いです。
柔軟に対応できる分、他の種類と比べて手数料が高くなる場合があるので注意が必要です。

銀行系ファクタリングのメリット

銀行系ファクタリングを活用するメリットは次の3通りです。

• 信頼性が高い
• 手数料が割安
• 取り扱う債権の種類が多い

それぞれを以下で説明します。

信頼性が高い

銀行系ファクタリングを活用する最大のメリットは信頼性の高い金融会社と契約できることです。
銀行やその関連会社が運営しているファクタリング会社のため、安心してサービスを利用できます。
一般のファクタリング会社を利用する場合は、不当な手数料や消費税を請求するような悪徳業者の可能性もあるため、細心の注意が必要です。
しかし、銀行系は母体が銀行であるため、闇金などの悪徳業者と関わるリスクを回避できます。

手数料が割安

銀行系ファクタリングはノンバンク系や独立系よりも手数料が割安です。
銀行系は、一般的に1％から5％ほどの手数料ですが、一般のファクタリングは5％から20％ほどが目安です。
銀行系企業は預金や投資信託、保険商品を取り扱っているため財源確保ができています。
さらに、取引実績から貸倒れのリスクが高い案件を見極めることができるので、手数料を安くできるのです。

取り扱う債権の種類が多い

銀行系ファクタリングは企業自体が金融のプロになります。
そのため、一般的な買取ファクタリングだけではなく、独立系では取り扱っていない以下のようなサービスを提供できます。

• 国際ファクタリング
• 保証ファクタリング
• 一括ファクタリング
• 診療報酬ファクタリング

この4つが銀行系ファクタリングならではのサービスです。

銀行系ファクタリングが扱うサービスの特徴

銀行系ファクタリングでは、国際ファクタリング・保証ファクタリング・一括ファクタリング・診療報酬ファクタリングを扱っています。
一般的に利用される買取ファクタリングと違う目的で利用されるため、しっかりと違いを理解しておくことが大切です。

国際ファクタリング

貿易事業などの国際的な取引をおこなう輸出企業が、輸出取引で代金を確実に回収するためにおこなうファクタリングです。
海外の業者は未払いが発生したり、支払い能力に不安があったりするため、さまざまな面でのリスクに対応するために利用されます。
輸出代金を回収する手段は、銀行からの保証状や取引不能信用状の入手が一般的です。
主に、国際的な繋がりが強い大手銀行が出資しているファクタリング会社が取り扱っています。

国際ファクタリングのメリット

事前に返済能力を調査する与信審査をおこなうため、入金が早くなるだけでなく、売掛債権が100％保証されます。
あくまで資金調達でなく、代金の未回収を防ぐためのものなので、販売料金の取りっぱぐれを回避することができるのです。
さらに、商品の運搬に時間がかかる海路の貿易で、タイムラグが発生しないという大きなメリットもあります。
申し込みや与信審査でラグは起きてしまいますが、結果的に入金が早くなるのです。

国際ファクタリングの注意点

与信審査をするために費用がかかってしまうので、手数料が他の種類よりも高くなってしまう傾向があります。
そして、大手銀行でしか取り扱いがないため、国際ファクタリングを利用できる会社が限られてしまうのです。
仕組みがやや難しく、手続きに手間がかかってしまい、さらに資金力や現地のファクタリング業者と業務提携する必要があるので、それなりに規模のある会社でないとできないサービスです。

保証ファクタリング

保証ファクタリングは、企業が保有している売掛債権に保険をかけ、未回収の不安がある取引先への貸し倒れリスクを回避できるサービスです。
取引先の経営不振での破綻や倒産を原因に、債権の回収不能となった場合、保証会社が保証限度額の範囲内で保証金を支払ってくれます。
具体的には取引先の破産手続き、不渡り、会社更生手続きなどがおこなわれた場合などです。
定期的に与信審査をおこなうことで、保証限度額の見直しや、保証の撤回がある可能性があります。

保証ファクタリングのメリット

保証ファクタリングのメリットは、取引先の貸し倒れリスクを回避できることです。
貸し倒れで売掛金の未収になってしまうと、自社が黒字倒産や資金ショートを招く可能性がありますが、保証限度額内で保証金を受け取れるので全損を避けることができます。
保証会社によっては与信審査のみは無料の場所もあるので、新規で取引を開始する前の判断を後押ししてくれるでしょう。

保証ファクタリングの注意点

保証ファクタリングは保険のようなものなので、保証料という手数料が発生します。
手数料額は取引先によって変動するため、正確に公表はしていませんが、1％から4%が相場です。
取引先の利益率などをみて、問題ない場合に利用するようにしましょう。
さらに、数万円や数十万円の小口の場合や、経営破綻することがほぼ確実な場合には利用できない場合もあります。
売掛債権だからといって全部が利用できるわけではなく、駆け込み利用には向いていません。

一括ファクタリング

売掛債権を金融機関が一括で買い取って、口座に代金を振り込むサービスです。
一括ファクタリングは主に「手形」の代用として使われています。
手形は代金支払いを銀行が保証し、実際の支払い期限を先延ばしできますが、事務作業や印紙税などの手間や費用がかかるのが難点でした。
銀行はそんな手形に代わる一括ファクタリングを開発し、以下のことをできるようになったのです。

• 資金調達
• 貸し倒れ回避
• 回収業務の効率化
• 手形発行事務の合理化

買取ファクタリングのように、資金調達や貸倒リスクの回避にも一括ファクタリングは活用されています。

一括ファクタリングのメリット

手形にかかる費用や事務作業の軽減や、紛失・盗難などのリスクを回避できます。
一括ファクタリングは信用度が高くなければ利用できないので、信用力があると認定されることから、将来的に融資や信用取引で有益になるメリットがあります。
さらに、売掛金を支払い期日より前に現金化することもできるので、黒字倒産などのリスク回避ができるのです。

一括ファクタリングの注意点

信用度が高い企業が利用できるということは、何らかの原因で信用度が低下してしまった場合に、一括ファクタリングを利用できなくなる可能性もあります。
そして、取引先がシステムを導入していないと、利用ができないので、利用の決定権が自社にないというのはデメリットになるでしょう。

診療報酬ファクタリング

診療報酬ファクタリングは、医療ファクタリングともいわれます。
文字通り医療機関向けで、資金繰りに悩んだり、急な支出が生じたりする医療機関にとって、とてもメリットのあるサービスです。
通常、医療機関は診療日に患者が負担した診療報酬を受領し、2ヶ月後に国民健康保険団体連合会（以下国保）、社会保険診療報酬支払基金（以下社保）から公費負担分が支払われます。
診療報酬ファクタリングは、診療報酬額から手数料を差し引いた金額を早くに資金化できるのです。

診療報酬ファクタリングのメリット

銀行借入や他の資金調達の方法と比べて、申し込みから資金調達まで迅速におこなえることが最大のメリットでしょう。
国保、社保に診療報酬を請求してから数営業日で入金されるので、悪化してきた資金繰りに対応できます。
さらに、診療報酬ファクタリングで得られた資金は負債として計上しなくて良いので、金融機関や投資家たちによる評価で左右されません。

診療報酬ファクタリングの注意点

診療報酬ファクタリングに依存してしまうことで、経営が悪化する可能性があります。
資金不足を一時的に回避できたことで、経営改善への危機感が薄れてしまうことがあるのです。
本来受け取るはずの金額から手数料が差し引かれたものを受け取るので、長期的に見ると経営悪化につながることがあります。
そして、医療機関が提出したレセプト審査が全て通過するわけではありません。
想定している80％程度が支払われると心に留めておきましょう。

銀行系ファクタリングのデメリット

銀行系ファクタリングのデメリットは次のとおりです。

• 審査が厳しい
• 2社間取引ができない
• 取引情報が親会社に通知される

それでは、各デメリットを見ていきましょう。

審査が厳しい

ノンバンク系や独立系と比べると、審査が厳しい傾向にあります。
申し込みから入金されるまで、長い場合は3週間程度かかる場合があるので、急いでいる場合は銀行系以外のファクタリングを利用した方が良いでしょう。

2社間取引ができない

2社間取引ができないということは、必然的に取引先へ債権譲渡通知が必須になってしまいます。
取引先へファクタリングで資金調達することを伝え、了解を得ないことには利用できません。
知られたくない事情がある場合は、銀行系ファクタリングは不向きになるでしょう。

取引した情報が通知されてしまう

銀行系ファクタリングは、契約を結ぶ会社が銀行系列になるため、取引情報が親会社の銀行に通知されてしまいます。
いずれ銀行から融資を受けたいと考えている場合は、ファクタリングの利用は企業格付けに影響を与えてしまうので、慎重に検討しましょう。

銀行系ファクタリングの利用方法

銀行系ファクタリングの利用方法は、一般的な3社間取引と変わらず、以下の通りです。

1. 銀行系ファクタリングを利用したい旨を伝え、申し込み
2. 取引先の信用情報を調査し、債権の買取限度額が設定される
3. 銀行系企業から取引先へ債権譲渡の通知がいき、承諾する
4. 手数料が引かれた買取代金が入金される
5. 銀行系企業が取引先から売掛債権の回収・精算をする

ファクタリングは基本的に利用するのが簡単です。
ほかの資金調達では時間が間に合わない場合や、審査に落ちた場合にはファクタリングを検討してみてください。

銀行系ファクタリングは安心して利用できる

銀行系ファクタリングは信用度が高く、手数料も低い傾向があり、悪徳業者に関わるリスクを激減してくれます。
しかし、現金化するまで時間を要するので、資金調達を急いでいない人におすすめします。
さらに、取引先、親会社への通知が必須になってしまうので、知られたくない事情がある場合はノンバンク系や独立系の2社間取引ができる会社を利用しましょう。
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ファクタリング利用を検討している方は、ぜひ一度ソレイユへご連絡ください。