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日本の商取引で古くから利用されてきた約束手形ですが、政府は2026年を目安に廃止する方針を打ち出しました。
約束手形が予定通り廃止されれば、商取引が徐々に変わっていく見込みです。
約束手形の廃止で注目を集めているのが、売掛債権を売買するファクタリングです。
ファクタリングと約束手形は、どちらも債権の取引をする点が似ています。
約束手形が廃止されれば、ファクタリングが活発におこなわれるでしょう。
この記事では、約束手形の廃止とファクタリングの関係性について解説します。

なぜ約束手形は廃止されるのか？

これまで長く利用されてきたにもかかわらず、政府の方針で約束手形を廃止することが決定しました。
減少傾向とはいえ、約束手形の交換規模は100兆円前後です。
これだけの規模があるにもかかわらず、なぜ約束手形は廃止されるのでしょうか。
その理由について解説します。

支払いまでの期間が長い

便利で使い勝手がよい約束手形ですが、その一方で問題点もあります。
それは、平均的に見て支払いまでの期間が長い点です。
支払いまでの期間が約100日程度ですので、振込などの一般的な支払いと比べてかなり遅いです。
支払いを待つ取引先企業からすれば、いつまで経っても支払われないもどかしさがあります。
支払いまでの期間が長いので、資金力に乏しい中小企業は約束手形による取引が多いと資金繰りに手を焼きます。
資金繰りが悪化すれば倒産が現実味を帯びるため、政府としてはそれを防がないといけません。
そこで、2026年を目安に約束手形を廃止する方針を決めました。
約束手形が廃止されれば、中小企業の資金繰りが改善される見込みです。
約束手形は支払いまでの期間の長さがネックです。

紙は管理するのに手間とコストがかかる

約束手形は昔からある紙による商取引ですので、何をするにしても手間とコストがかかります。
約束手形を振り出す際は、専用の用紙に金額を書いて印紙を貼らなければいけません。
書き損じた場合に訂正印は認められないので、最初から書き直します。
また、約束手形は現金と同じぐらいの価値があるため、簡単には開けられない頑丈な金庫などを用意して厳重に管理する必要があります。
約束手形には、紛失や盗難のリスクがあります。
このようなデメリットがあるため「できる限り約束手形での商取引はしたくない」と思っている事業者は少なくありません。
今は社会全体がペーパーレス化しているので、その流れに乗る形で紙の約束手形も2026年に廃止される予定です。

ファクタリングに注目が集まる理由

今後約束手形による商取引は、年を追うごとに減少していくでしょう。
なぜなら前述した通り、約束手形は2026年を目安に廃止される予定であるためです。
その一方で注目を集めているのがファクタリングです。
ファクタリングに注目が集まる理由を見ていきます。

売掛先が倒産しても基本的に責任を負わない

約束手形は売掛先が倒産した場合、振出人と受取人の両方が責任を負う仕組みです。
連帯責任なので、売掛先が倒産したら我関せずと知らんぷりはできません。
そこが約束手形の怖いところです。
しかし、ファクタリングの場合は、売掛先が倒産したからといって必ずしも責任を負うとは限りません。
償還請求権ありで契約を締結した場合は例外ですが、そうでない場合は責任を負わないです。
今は償還請求権なしの契約が増えており、売掛先の倒産を過度に恐れる必要はありません。
売掛先の倒産リスクは、ファクタリング会社が責任を負います。
このメリットがファクタリングに注目が集まっている大きな理由です。

短期間で売掛債権を現金化できる

約束手形の問題は支払いまでの期間が長いことですが、ファクタリングは短期間で売掛債権を現金化できます。
支払いまでの期間が短縮されるので、その分資金繰りが楽になります。
基本的に中小企業は常に資金繰りの問題を抱えているため、一刻も早く現金が支払われるのを希望しているケースが大半でしょう。
支払いを待たされても余裕がある中小企業は一握りです。
すぐに現金を受け取りたい場合、ファクタリングは非常に効果的です。
ファクタリング会社に手数料を支払うのはマイナスですが、短期間で売掛債権を現金化できます。

約束手形の廃止

予定通り2026年に約束手形が廃止となれば、便利なファクタリングにはますます注目が集まるでしょう。
需要が高まることは容易に想像できます。
そもそも約束手形は、主に受け取る側から「できれば約束手形での商取引はしたくない」と思われていました。
便利な面がある一方で問題点もあるためです。
今のところ約束手形の廃止は企業に対して強制力はないですが、それでも商取引に小さくない影響を与える可能性は十分にあります。
約束手形を利用しない空気になれば、自ずと規模は縮小していくでしょう。
入れ替わるように注目を集めるのがファクタリングです。
今よりもさらにファクタリングが知れ渡れば、あっという間に企業間に浸透しておかしくありません。
約束手形の廃止がファクタリングの利用を後押しする形です。

約束手形の廃止によるファクタリング利用のメリット

約束手形の廃止はファクタリングの利用を後押ししますが、それ以外にも利用される理由はあります。
約束手形の動向に関係なく、ファクタリングにはメリットがあるためです。
ファクタリングの代表的なメリットを紹介します。

審査が厳しくないので資金調達しやすい

全般的にファクタリングはそれほど審査が厳しくないので、融資と比べると資金調達しやすいです。
厳密には売掛先の信用が問われますが、それでも審査が厳しいとはいえません。
売掛先に大きな問題さえなければ、普通は審査を通過できます。
ファクタリングの利用者よりも売掛先が審査の対象なので、利用者の経営状態や過去の信用情報は関係ありません。
赤字経営でも信用情報に傷があっても、ファクタリングなら問題なく利用できる場合が多いです。
もしも、その状況で銀行から融資を受けようとすれば、審査にはなかなか通りません。
なぜなら返済能力がないと、審査で判断されてしまうためです。
厳しい状態での資金繰りが日常茶飯事の中小企業にとっては、ファクタリングが起死回生の一手になりえます。

信用情報への影響がない

ファクタリングにも審査があるので勘違いされやすいですが、利用しても信用情報への影響はありません。
信用情報に影響があるのは、基本的に借入をした場合だけに限られます。
ファクタリングは借入ではなく、売掛債権の売買契約です。そのためファクタリングをしても、信用情報には傷がつかないです。
そもそも傷がつかないので、信用力が低下するリスクもありません。
返済できるのか不安で信用情報に傷がつくかもしれない時は、借入ではなくファクタリングを検討しましょう。

現金を早く手に入れられる

ファクタリングは、融資を受ける場合と比べて現金化までが早い点が特徴です。
融資は手続きや審査にどうしても時間を取られますが、ファクタリングなら最短即日ですぐに現金を手に入れられます。
昨今はわざわざファクタリング会社まで赴かなくても、Webだけで手続きを完結できるようになりました。
サービスをWeb完結させる流れは、ファクタリングにもきています。
利用する側にとっては非常に便利ですし、現金を早く手に入れられることは間違いなく魅力です。
資金繰りは一秒でも惜しいぐらい早さにこだわる場面が多いので、現金を早く手に入れられるのは願ったり叶ったりです。
急いで資金調達したい時に、ファクタリングは有効的です。

約束手形の廃止とファクタリングに関するQ＆A

最後に約束手形の廃止とファクタリングに関するよくある質問を紹介します。

約束手形の廃止における課題は何ですか？

約束手形の廃止における課題は、全体が一丸となって廃止に取り組む必要があることです。
約束手形の廃止を歓迎する声がある一方で、政府の方針を知っても使い続けようとする企業もあります。
これは約束手形の廃止に賛同を示さないというよりも、とりあえず現状を今まで通り維持したいからだと考えられます。
なぜなら、商取引の方法を変えることで、不利になるかもしれないためです。
ただ、それではいつまで経っても変わりません。業界全体が廃止に向けて取り組むことを求められています。

約束手形の廃止で頭角を現すのはどんなファクタリング会社ですか？

約束手形の廃止で頭角を現すのは、利用者を大事にするファクタリング会社です。
一口にファクタリング会社といってもさまざまで、提供するサービス内容には良し悪しがあります。
なかには飛び抜けて手数料が高いなど、利用者の足元を見るようなファクタリング会社も一部存在します。
ただ、そうしたファクタリングはいずれ淘汰され、優良なサービスを提供するファクタリング会社だけが残る見込みです。

約束手形の廃止のデメリットは何ですか？

常に現金を用意しておかないといけない点です。
約束手形が使えるのであれば、必ずしも現金を手元に用意しておく必要はありません。
支払期日までに用意できるなら、約束手形を使うことで商取引ができます。
しかし、約束手形が廃止されるとそれはできません。
いつも現金を用意しておくことを迫られるため、逆にショートしやすくなってしまう可能性もあります。
約束手形の廃止には、このようなデメリットもあります。

これまでの商慣行はすぐに見直されますか？

約束手形の廃止やファクタリングによる資金調達が知れ渡っても、これまでの商慣行がすぐに見直される可能性は低いといえます。
なぜなら、長年続けてきた商慣行をすぐにはやめられないですし、資金調達をはじめとしたお金の流れを根本から変えるのはけして簡単ではないためです。
もちろんこれまでとまったく変わらないわけではないものの、2026年を分岐点にガラリと様変わりすることも考えにくいです。
徐々に変わっていくと見られています。

約束手形の廃止で注目を集めるファクタリング

今すぐにガラリと変わるわけではないものの、約束手形の廃止の影響を受けてファクタリングが注目を集めています。
約束手形は支払いまでの期間が長いことや、紙による管理に手間とコストがかかる問題点を抱えていました。
当たり前のように使われてきましたが、中小企業の資金繰りを圧迫する側面があったのです。
そこで、政府は2026年を目安に約束手形の廃止の方針を打ち出しましたが、それにより売掛債権を売買するファクタリングがクローズアップされています。
今後ファクタリングの市場規模がさらに拡大する可能性は十分あります。
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