【公式】ソレイユのファクタリングサービス

法人や個人事業主が資金調達する方法として、主にファクタリングとビジネスローンの2つがあげられます。
どちらも迅速に現金化できるので、ファクタリングとビジネスローンのどちらを利用したら良いのかと悩む人もいるでしょう。
ファクタリングとビジネスローンはどちらも即金性があるという点は共通していますが、メリットや注意点、利用したほうが良い場面は全く異なります。
それぞれの違いを理解して、状況に応じて使い分けることが大切です。
この記事では、ファクタリングとビジネスローンの違いを徹底的に解説します。

ファクタリングとは

ファクタリングは、将来入金される売掛債権をファクタリング会社へ売却し、予定よりも早く売掛金を得られる資金調達の手段です。
利用者とファクタリング会社の間で取引をする「2社間取引」、利用者・取引先・ファクタリング会社の3社で取引をする「3社間取引」の2種類の契約形態があります。
2社間取引は、取引先に売掛債権の売却もしくは譲渡したことを隠して利用できますが、3社間取引は取引先の同意が必要になるので、どうしてもバレてしまいます。
3社間取引は2社間取引に比べると、手数料が安く審査にも通りやすいです。

ファクタリングのメリット

ファクタリングを利用する大きなメリットは、現金化までが早い点です。
最短で即日の現金化ができるので、事業の資金繰りが危ういときには良い資金調達手段となるでしょう。
あくまで売掛債権の売買ですので、金融機関への信用情報に傷が付くこともなく、保証人・担保人が不要ですので、利用のハードルが低いといえます。
ファクタリング会社によっては、オンラインで取引が完結できるサービスを提供しているので、手間に感じる手続きをおこなわずに資金調達ができます。

ファクタリングの注意点

取引では手数料がひかれてしまうので、売掛金が満額入金することはありません。
さらに、3社間取引や債権譲渡登記が必要な業者を利用すると、取引先に知られてしまいます。
加えて、手数料の存在を忘れてファクタリングに依存してしまうと黒字倒産する恐れもあるので、バランスを崩さぬよう適度な利用に納めましょう。
なお、金融機関のグループ会社であれば心配はありませんが、ファクタリング業者の中には悪質な業者も存在するので、気をつけてください。

ファクタリングを利用したほうが良い場面

ビジネスローンよりも、ファクタリングを利用したほうが良い場面を以下の5つ紹介します。

• 迅速に資金調達をしたい
• 自社の信用度が気になる
• 調達資金を事業資金以外でも利用したい
• 赤字でも資金調達したい
• 銀行からの信用を確保したい

それぞれを解説します。

迅速に資金調達をしたい

一刻も早く資金調達をしたいという切迫している人はファクタリングがおすすめです。
契約から即日で現金化できる会社が多く、ファクターや売掛債権の額面にもよりますが、手続きから1時間ほどで現金化される会社もあります。
迅速さ・手軽さを兼ね備えているファクタリング会社を探して利用しましょう。

自社の信用度が気になる

ビジネスローンは、銀行よりも審査がゆるいですが、それでもやはり自社の業績状況などが審査されてしまいます。
一方ファクタリングで重視される審査は、主に取引先の信用度です。
売掛債権の売買をおこなっても、貸し倒れになってしまっては元も子もありません。
特に、3社間取引の審査では、自社の信用はほとんど考慮されません。
自社の信用度が気になる場合には、ビジネスローンではなく、ファクタリングを利用しましょう。

調達資金を事業資金以外でも利用したい

ビジネスローンで融資された資金は、生活費などの事業以外の目的では利用できません。
一方で、ファクタリングで調達した資金の用途は問われないため、事業の運転資金以外にも活用できます。
現金化したうちの一部を事業以外で使用したい場合は、ファクタリングを利用しましょう。

赤字でも資金調達したい

過去に返済事故歴があったり、赤字決算などがあると、ビジネスローンでは審査が通りにくくなってしまいます。
しかしファクタリングでは、取引先と売掛債権が審査の対象になるので、資金調達できる可能性が大きいといえるでしょう。
ただし、あまりにも不利な条件下である債権の場合は、使い込み対策・貸し倒れリスク回避として、手数料の上昇や取引不可となるケースもあるので注意しましょう。

銀行からの信用を確保したい

ビジネスローンは借入になるので、貸借対照表に「長期借入金」や「有利子負債」などと記録し、借りた分だけ銀行からの評価は下がってしまいます。
一方ファクタリングは、売掛債権の売却・譲渡になるので、決算書には記録されず、借入金のように貸借対照表が大きくなることを防げます。
ファクタリングは、売掛債権を現金に変えているだけですので、貸借対手表のオフバランス化に繋がり、決算書の見た目も良くなります。

ビジネスローンとは

金融機関などの借入れの中でも、さらに事業資金に使用目的が絞られた融資がビジネスローンです。
生活費や学費などに利用することはできず、事業の運転資金や立ち上げ資金など、事業に関わる資金に利用できます。
銀行・信販会社・消費者金融などが取り扱い、審査基準や金利などは、サービス提供会社によって異なります。

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンは会社にもよりますが、銀行融資と比べると比較的審査がゆるい傾向があり、融資を受けやすいです。
手続きも、融資を受けるよりも簡単な内容であることが多く、必要書類・審査・現金化までのスピードが、銀行融資よりも優れています。
さらに、ビジネスローンは総量規制の対象になりません。
総量規制とは「年収の3分の1まで」を上限とする規制で、貸し倒れリスクを削減するための制度です。
ビジネスローンは総量規制の対象外なので、融資の上限額に縛られずに資金調達ができます。

ビジネスローンの注意点

ビジネスローンの金利は、通常の銀行融資と比べるとかなり高い設定になっているので、低金利で利用したい人にはあまりおすすめできません。
さらに、調達できる資金が、銀行融資に比べると低くなってしまいます。
銀行融資であれば数千万円から数億円の融資が可能ですが、ビジネスローンは1,000万円ほどが上限となっています。
そして長期借入金や有利子負債などと、貸借対照表に記録されてしまうので、金融機関から融資を受ける際の審査に影響を及ぼす可能性があります。

ビジネスローンを利用したほうが良い場面

ファクタリングよりも、ビジネスローンを利用したほうが良い場面を以下の4つ紹介します。

• 売掛債権を持っていない・利用したくない
• 売掛債権以上の資金を調達したい
• 返済のタイミングや方法を自分で選びたい
• 担保がある

それぞれを詳しく解説します。

売掛債権を持っていない・利用したくない

ファクタリングはそもそも売掛債権がないと利用できません。
今すぐに資金調達が必要だが、売掛債権がないという人や、優良取引先の売掛債権を利用したくない人はビジネスローンの利用をおすすめします。
ビジネスローンは法律を遵守した貸金業者からしか借入できないので、安全な業者だということも明確に分かります。
一方でファクタリングは先述したように、悪質な業者や、グレーな業者も多いので、見極めが非常に難しいです。
安心して利用したいという人も、ビジネスローンを利用しましょう。

売掛債権以上の資金を調達したい

ビジネスローンは上限が1,000万円ほどと定められていて、決して高水準な額面を借入できるわけではありません。
しかしながら、ファクタリングは売掛債権の額を売買できる代わりに、その額以上のやり取りができないので、ビジネスローンのほうが高額になる場合があるのです。
事業に必要な金額を、手元の売掛債権でカバーできない場合はビジネスローンの利用をおすすめします。

返済のタイミングや方法を自分で選びたい

ファクタリングの場合は、取引先から入金があった当日もしくは数日以内に支払うことがほとんどで、返済のタイミングを自分で選べるサービスは多くありません。
一方でビジネスローンの場合は、ほとんどが「元本一括返済方式」や「残高スライドリボルビング方式」などの、特徴が異なる返済方法のなかから自分で選択可能です
返済時期の選択も可能で、5年から10年ほどの返済が必須となる場合が多いでしょう。
自分で返済方法や時期を選びたい人、期間に余裕がある返済をしたい人はビジネスローンの利用をしましょう。

担保がある

ビジネスローンは、無担保でも500万円から1,000万円程度の借入が可能です。
しかし、不動産の担保ローンを利用すると業績状況とは別に、不動産の担保評価額の50%までであれば借入が可能になります。
不動産によっては数億円の資金を借りることも可能ですので、もし担保可能な不動産を所有しているのであれば、ビジネスローンの利用をしましょう。

ファクタリングとビジネスローンの3つの違い

ファクタリングとビジネスローンで、それぞれのメリット・注意点・利用したほうが良い場面を紹介してきました。
最後はファクタリングとビジネスローンの大きな違いを改めて3つ紹介します。

• 売買か融資か
• 自社と売掛先のどちらの信用度を重視するのか
• 国への登録や許認可が必要か

違いを理解し、どちらを利用したほうが良いのかの最終判断をしましょう。

売買か融資か

ファクタリングは売掛債権の売買ですので、入金は一括ですが、ビジネスローンは融資になり、一括か分割かで返済が必要となります。
ビジネスローンはカードローンのように借入枠を作り、その範囲内で自由に借入をおこなうのです。

自社と売掛先のどちらの信用度を重視するのか

ファクタリングでは売掛先の信用度を、ビジネスローンでは自社の信用度を重視します。
ファクタリングは自社に信用がなくて融資審査に落ちていたとしても、売掛先が支払いができるかが重要ですので、審査を通過して現金化できる可能性が大いにあります。

国への登録や許認可が必要か

ビジネスローンをおこなうには、国の厳しい基準をクリアして登録貸金業社となり、金融庁から業務内容を監督されなければなりません。
ファクタリングはそういった国への登録や許認可が不要なので、どんな業者でもファクタリング会社を営業できてしまいます。
そのため、なかには悪質な業者も多くいるので、不当な条件を提示するファクターとは契約しないようにしましょう。

ファクタリングとビジネスローンは状況に応じて使い分けよう

ファクタリングもビジネスローンも、どちらも即金性のある資金調達手段です。
ただ、ファクタリングは債権の売買、ビジネスローンは借入となるので、メリットや注意点は正反対になります。
自社の状況に応じて、どちらを利用すると適切なのかを理解し、最適な方法で使い分けるようにしましょう。
株式会社ソレイユでは、オンライン上で手続きが完結するファクタリングサービスを提供しています。
手続きの所要時間は最短30分と短く、1％〜からファクタリングを利用できます。
ファクタリング利用を検討しているなら、ぜひソレイユへご連絡ください。